第109部分 (第1/4页)

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银行的出路是官私合营。通过出卖契股形式，官府与六大股东联手经营。不能全部官营，一旦全国实施，未来将成为冗官的摇篮；也不能全部私营，商家为了赚钱，会忽略百姓与朝廷的利益。官私合营，依然会有弊端，但是姜述有决断权，可以随时调整修正。

任何事物都有负作用，这是规律，根本无法避免。六大家族加入会带来充足资金，还有无数经营方面的便利，没有精英商家的支持和认可，银行就是空中楼阁、海市蜃楼，失败机率很高。

银利未来盈利分两大块：一是异地取款，汉代有这项业务，收费高得离谱，达到百取十至二十。银行可以将费用控制在百取其三，许多商人有资金流动需要，异地兑换业务是主要利润来源。银钱押送初期费用较高，网点密集以后，各地都会有贮备银钱，流通差不会很大。这项业务金额很大，只需赚取百分之一的纯利，收入便很可观。异地存兑业务发展起来，商人十分便利，对未来商业发展意义重大。二是贷款业务。汉代存款业务与现代不同，不仅没有利息，还会付费。银行成立后对储户不收费用，付微息，就可以吸纳大量存款。以固定资产，如田契、房产、贵重物品抵押，申请贷款。利息分成三种：救急贷款，比如急症医药费等，年息十取一。青黄不接贷款，年息十取一成五。商业经营贷款，年息十取二。

没有抵押就没有贷款。鼓励百姓保留田地，不要将田地并入大户人家以逃避国家赋税。贫苦百姓很多，大都需要贷款，但是银行是商业机构，不是慈善机构。若是放开贷款，就会产生大量坏账呆账，银行生存就会出现危机。

姜述说得很快，甄姜、糜贞消化良久，方悟出其中一些道理，糜贞道：“夫君，银行这种规制，对高利贷业冲击太大，背后会有许多波折。”

姜述笑道：“银行若是民营，反对者太多，若在背后生事很不好处理。所以要官私合营，朝廷站在银行后面，谁敢生事？”

糜贞道：“这个办法不错，对百姓有利，朝廷和商家也各有所得。”

姜述道：“高利贷商让百姓荡家破产，因在法规许可范围内，百姓有苦却无门可诉。银行取替高利贷，受益民众安定，对国家、朝廷都有益处。银行成立某种意义来说，是救了部分百姓于水火，就算有些弊端，总比高利贷商鱼肉百姓要好。”

两女点头称是。

姜述又道：“银行除了急人所需，还能为政府救急。譬如此次用兵豫州，钱粮不足，若用赋税抵押，便可贷出银钱救急。银行规模做大，有了信誉，就可以发行纸币，逐步代替铜钱。”

汉代不是当代，百姓不认纸币，只认金银铜钱。姜述最初在倭岛开矿，除了谋利，是想累积金银满足银行开设的基本金。没有充足的金银储备，纸币只是概念，运作不好，将会让纸币迅速贬值，导致社会动荡，经济也会大滑坡。

不当家不知柴米贵，若让朝廷增加收入，无非节流开源两条路径。办好银行便是开源之道，但是前期阻力很大。譬如洛阳城便有许多高利贷商，年收入超过万金者不少。高利贷商不是明面看起来这般简单，背后多有权贵撑腰。有些大户人家败落，或是子弟不肖，借高利贷吃喝嫖赌，或者经商运转不灵救急。有些纯粹用来救急，或是家人生病，或是家中缺少用度。这种情况单笔数额不大，但是量大，是高利贷的主要业务。富豪大量侵占田地，也与高利贷关系很大，百姓借高利贷偿还不清，只得将田地家产变卖，成为佃户。

与高利贷商争利，会牵扯大批豪门大族，姜述想到这里，说道：“银行一旦成立，会与许多富豪大户产生利益冲突，因此一定要预测可能发生的问题，提前布局准备。说完放贷，再说兑付。银钱汇兑是项大业务，目前经营商家规模很小，不成气候，对银行阻挠不大。商业需要大量钱帛往来，这项业务将会促进资本周转，每年数额将达到数百万金，股东得利，商人方便。从大宗业务扩展为小宗业务，就有了发行纸币的基础。先发放小额纸币，以小额兑付业务名义开展，商人有了认知度以后，再在全境推行纸币代替铜钱。若在全国推广，以目前朝廷和六大家的金银储备，应当可以撬动起来。”

甄姜有些不解，道：“有纸币在外流通，为何要搞金银储备？”

姜述道：“纸币实际是金银的代替品，只要百姓能用纸币随时随地兑换出同面值的金银，纸币才能保值。若是金银储备不足，一旦百姓用纸币抢兑，银行又拿不出相应银钱兑付，纸币必会贬值，银行信誉就会丧失。”

糜贞道：“得需要多少金

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