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序

厉以宁

车耳是我的学生。他是全国恢复高考于1977年第一批被北京大学西语系录取的。在大学三年级时，他通过我的一位朋友的介绍，到北京大学蔚秀园宿舍来找我，向我请教如何才能考上经济系研究生。我在蔚秀园小山坡上的凉亭内，同他长谈了一个下午。他是学外语的，对经济和历史都感兴趣，于是我建议他报考外国经济史专业的研究生。我要他赶快旁听经济学高年级的专业课，并补上高等数学课。我还推荐了几本经济学名著让他细读。经过将近一年的准备，他以优秀的成绩如愿以偿。在攻读研究生期间，他选修了我开设的好几门课程。从那时到现在已经二十多年了。

离开北京大学经济系以后，他大部分时间在国外工作，但一直和我保持联系。他先在法国，后来转到美国，都担任国内一家大型金融企业的驻外首席代表，同欧洲和美国的多家金融企业、工商企业打交道，对资本市场的业务相当熟悉。我到法国访问时，他专门为我安排了几次同法国金融家、企业家的座谈会；而我在美国纽约访问时，同华尔街银行界、证券界人士的几次晤谈，也是他联系的。他生长、求学在中国，又有在欧洲和美国长期商务工作的实践，他根据自己的经验和体会写作的这本书，很有特色。

人的一生会有很多错觉，它在不同程度上影响人们对未来的预期。由于错觉的产生往往是对未来好的方面而不是坏的方面的幻想，所以错觉越大，失落就越大。

车耳关于财富错觉的观点有一定的新意，难得的是，他借这个概念进行了分析和推理，将经济学的观点用通俗的语言表达出来，还附以自己绘制的各种图表，并有一定的理论支撑。无论其论断对与否，会引起共鸣还是会引起争论，都会引起读者的重视。因此，不管怎么说，仔细阅读车耳这本书是值得的。连信用制度如此发达的美国，其财富错觉还这么大，以至于影响到其经济的增长、货币的稳定等等，而我国在现代市场经济制度建设方面刚起步，这本书应该有很多可以借鉴之处，以免重蹈覆辙。

实际上，当前中国经济中的许多事情不也会使人们产生错觉吗？如果深入中国经济的实际，认真分析研究，就会发现，仅看表面现象是会使人们产生错觉，从而会误导人们的。“山景总须横侧看”，就是说，从不同的角度来观察，来思考，总会使人们受益。

我们常说，看问题有时需要换一种思路，也许会得出不同的结论，这也是避免产生错觉的意思。正因为如此，一开始产生错觉不一定就是坏事。认识是反复的，在反复中经过比较，才能对事情的本质有所认识。

再说，任何事情发展到了极端都会走向反面，优势会转化为劣势，劣势也可以转化成优势。这本书用大量的例子，辅以儒家中庸之道，揭示出一个物极必反、过犹不及的道理。它可以作为大专院校学生和教师、对外研究机构、国内各银行总部及分支机构风险管理部门的参考用书。对于从事国际贸易和金融合作的国内公司、政府有关机构以及研究学者，本书也有一定的理论意义。

2008年1月5日

写在前面的话

美国作为一个经济体，无论从规模还是从实力来说，在世界上都是无与伦比的。除了人所众知的原因以外，本书将其强盛的根源总结为四点，那就是：挑战意识、法制观念、竞争机制和创新精神。而长期以来建立的个人信用体系则直接体现了美国人的价值观和美国社会的制度特征。从这个意义上说，不了解美国的信用制度，就不能把握这个国家经济稳步增长和社会长期进步的脉搏。

美国个人信用制度的最大特点是制度化的推行和被市场普遍接受的程度。与一般的人事档案相比，美国的个人信用报告简单易行，更人性化，人人平等，可以勘误和纠错，而且还成了一种商品，能不断地被出售并创造价值。

对欠款必付的人来说，信用体现的是一种价值。对欠钱不还的人来说，信用则是一种代价。

美国个人征信机构采集信息时秉承如下四大原则：

�私有性——自始至终没有国有资本介入。

�独立性——征信机构不仅对政府、对被征信者而且对同行都保持着高度的独立。

�商业性——采集个人信息时不付费，形成报告并卖出则是有偿的。

�披露性——个人隐私予以保密，与社会相关的个人信息予以公开。

个人信用报告制度在美国被广为接受，这是其他国家银行体系应该效仿的。美国信用制度的形

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