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度账也拖，长时间不结账，使合作医疗经费使用的检查节点、使用情况（兑付、结余）始终没有一个准确数字，跨年度结账，更是给基金管理使用带来很大风险。

商业保险介入，意在抢占地盘，借势扩大影响，推销其他产品，而且在基金的使用上，运用合理，获取利润。这在商业保险活动中无可厚非，也符合市场经济对资本效益最大化的原则。但合作医疗则不行，新型农村合作医疗是政府主导的广大农民享受的一种福利，所筹集的全部基金（包括因此产生的银行利息）都应用于农民患者。

商业保险公司介入新型农村合作医疗，是一个战略选择，思路和方向是可取的，但必须遵守以下规则：一是新型农村合作医疗应与其他任何形式商业保险品种严格区别开来。二是新型农村合作医疗的兑付基金必须单独建账，也不能列入商业保险业绩。三是基金转入不能视同保费收入而产生有关税费，基金利息收入只能作为基金的增值部分，不能作为保险公司盈利，也不能用基金结余部分购买商业保险。四是在与保险公司的签约中还必须加上一条：新型农村合作医疗基金使用必须透明，账目月结月清，政府和相关职能部门有权随时查阅和审计账目，不得以任何借口（如商业机密）阻挠。五是商业保险公司必须遵守社会保险法则，按社会保险的原则和要求承办新型农村合作医疗基金支付业务，而不能按照商业保险的潜规则进行运作，这是我们必须始终坚守的“底线”。

从目前情况看，商业保险介入，处于探索阶段，还未形成一整套规范的制度。我们认为目前不宜大规模推广。

关系4“自愿参加”与“筹资难”

以户为单位，自愿参加和保大病需要一定参保面才能托起来之间是一对矛盾。与此矛盾相关，还有“保大病原则”和广覆盖之间的矛盾；只报住院费和兼顾门诊小病之间的矛盾；只建统筹账户和也建家庭账户之间的矛盾。

每年筹资，为了达到参保率指标要求（年年提高，都在争取“率先”指标），逼急了往往出现虚假、分摊、垫资、贷款，各种名堂都有，上面的钱“套来”了，下面的人头还没落实。一年二年尚可，年年如此，干部群众意见都大，也深感疲惫，普遍存在厌战情绪，而且筹资的行政成本太高，往往被忽视，对政府决策产生错误的信息导向，这在全面取消农业税时期，很难取得一致意见，不是用“认识”高低所能解释的。

这个矛盾因区域经济水平不同，筹资数额不同，管理制度不同，群众习惯不同而有诸多争论，产生诸多各不相同的规定。新型农村合作医疗的本意是要解决广大农村群众“因病致贫、因病返贫”的问题，也就是要保大病，但实际参保农民中生大病住院的毕竟只有3％～5％，而95％以上的参保农民长期交费，而未住院就有吃亏感觉，我们不要不切实际地用一种高尚思想境界来要求农民都具备“互助共济”的理想。而应从现实的角度兼顾公平。“筹资难”已说明了问题，或者说在基础好、大众认知度高的地方，主要实行“保大病”，而在认知度不高、基础较差的地区，就需要我们在制度设计上来一个“实事求是”。。　最好的txt下载网

探讨篇：怎样理顺新型农村合作医疗中的六对关系（3）

新型农村合作医疗仍是一种互助共济模式，但作为社会保障制度的一种过渡形式，我们必须坚持“自愿参加”的要求，任何强制性行为都会造成新的社会矛盾，把好事办砸。但是自愿并不是放任自流，没有参保总量的盘子，大病补偿就不可能实现。这不能仅仅停留在宣传不够的说法上，可能也有制度设计上的问题。

家庭账户，以户为单位，户内统筹使用，用于小病门诊费用，提高受益覆盖面，调动农民参保积极性。设立家庭账户必须坚持一个原则：即只能将农民个人缴费的一部分纳入家庭账户，各级财政补助资金不能进账户。家庭账户资金节余可结转下年使用，但不能冲抵下年缴费。无病的情况下，是一个储蓄形式，增加健康投资的意识。这样做，尽管使大盘子统筹资金有所减少，但随着政府投入增加，保大病的要求也是肯定能做好的。

关系5系统内运作与开放型社会

所谓“系统内运作”，是指新型农村合作医疗定点服务机构基本上锁定在卫生部门下属的公办医疗机构。从乡镇到县到市以上基本上如此。甚至存在有意识地排他性政策，这样做既不符合社会主义市场经济对服务业开放的一般要求，也不符合公平、公正、公开竞争的市场规则。不给非公办机构为农民提供服务的机会，也就使公

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